Prestiti Personali

La concessione di un prestito può essere subordinata alla presentazione da parte del richiedente di una garanzia reale o personale. Per questo motivo la prima distinzione è tra prestiti garantiti e prestiti non garantiti. Oltre alla presenza o meno della garanzia, un ulteriore elemento di distinzione è relativo al prestito finalizzato e non finalizzato. Nel caso dei prestiti finalizzati, il cliente è obbligato all'acquisto di un bene di consumo specificando comunque la finalità del prestito e mettendo necessariamente a conoscenza l'istituto finanziatore; mentre nel caso di prestiti non finalizzati il cliente non ha alcun vincolo di destinazione ed è libero di disporre della somma richiesta. Tra i prestiti non finalizzati il più diffuso è il prestito personale.

Ogni prodotto di prestito ha le proprie caratteristiche con riferimento all’assunzione del rischio. Poter definire la categoria di clientela a cui poter concedere un prestito personale è un esercizio non semplice: dipende dalle caratteristiche di prodotto e dall’importo.

La documentazione da produrre è correlata al tipo di prodotto scelto. Laddove si proceda con un prestito garantito, occorre ad esempio fornire i redditi oltre che del cliente finanziato, anche del soggetto che fornisce la garanzia. Altresì, laddove si stia istruendo un prestito finalizzato, occorre allegare tra i documenti del prestito anche la fattura di acquisto del bene.

Il cliente assume l’obbligo di rimborsare il prestito in rate mensili di importo fisso o variabile e di durata definita. Il numero ed il valore delle rate da rimborsare definisce il piano di ammortamento del prestito. Ciascuna rata è costituita da una quota di capitale (a rimborso del capitale finanziato) e da una quota di interessi (a remunerazione del prestito).

Gli interessi definiscono la remunerazione del prestito per l’Intermediario del credito. Gli interessi sono sviluppati sul piano di ammortamento secondo il TAN del finanziamento medesimo.

L’estinzione anticipata è un diritto del consumatore che può interrompere il prestito procedendo ad estinguere il debito residuo.

I costi sono correlati al tipo di prestito, alla durata e all’importo del finanziamento e alle garanzie offerte. Oltre agli interessi previsti dal piano di ammortamento (TAN), alcune offerte presenti sul mercato presentano costi e commissioni che il cliente deve rimborsare alla data di erogazione all’Intermediario del credito.

Anche in questo caso i tempi sono legati al tipo di prestito. Nel caso trattasi di prestito personali senza garante, l’istruttoria e l’erogazione è molto rapida. Differente nel caso occorra procedere con prodotti più strutturati, come la Cessione del Quinto. In questi casi occorre ottenere l’autorizzazione assicurativa e il benestare del Datore di lavoro. I tempi possono quindi allungarsi.